数字身份证：改善拉丁美洲的金融服务

在全球范围内，超过10亿人无法证明自己的身份，无法获得医保和教育等关键服务，也无法在正规经济中获得工作机会。这种差距不仅与身份有关，还与认证有关。在拉丁美洲，一些国家正在尝试通过数字身份证这一方式改变现状。

世界银行集团估计，虽然大多数人拥有某种形式的身份证，但仍有约34亿人无法在网上使用它，因为他们无法核实或验证自己的证件。

这些关键的金融排斥因素引起了拉丁美洲相关专家的注意，该地区新兴经济体正在小心翼翼地处理着快速发展的基础设施与普遍贫困之间的关系。

呼唤法规调整

墨西哥央行正与政府机构合作，确保所有公民都拥有某种形式的身份证，无论是数字身份证还是实体身份证。尽管这些举措进展迅速，但国家证券和银行委员会监管政策副总裁安东尼奥·卡萨达表示：“我们不能保证所有墨西哥人都有实体身份证。”

认识到这一点就有助于解决数字身份证的问题。2017年，墨西哥政府发布了法规，允许银行进行生物识别认证。其他银行现在希望扩展到面部识别和其他更先进的生命证明。

墨西哥面临的另一个挑战是整个拉丁美洲北向移民的身份识别问题。

“不同银行做法不同，使得移民在墨西哥期间很难从国际援助组织获得资金。”卡萨达解释，“我们不得不修改规定，允许银行使用各国国家签发的国民护照。”

他补充说，监管调整是未来的出路。他指出，修改法规接受外国护照，也让墨西哥公民实现数字认证，以便在国外使用金融服务。

寻求协同效应

巴西央行官员阿德里亚诺·塞基塔表示，巴西政府的统计数据显示，85%至90%的人口持有身份证件。但该国仍有数百万人没有任何身份证，因此无法获得任何金融服务或社会援助。

不过，塞基塔指出，巴西最近开始提供数字金融服务。

“央行授权的数字银行和金融科技企业的数量总体上有所增加。”他指出，这使得电子KYC(了解你的客户)和其他数字化服务在当地银行与金融服务机构变得越来越重要。

最新的法规规定，新型机构能够全面参与金融领域。塞基塔说，加强竞争和实现金融产品的多样化将促进金融包容性。

他补充称，监管机构与公共和私营部门之间需要加强联系，而央行必须进一步完善其治理框架。“我们尚未充分参与合作构建新解决方案的伙伴关系，也尚未从潜在的协同效应中获益。”

私营部门的见解

万事达拉丁美洲网络和智能解决方案高级副总裁阿尔贝苏-卡多纳从宏观角度提出了如何制定全球可重复使用的数字身份证标准问题。阿尔贝苏-卡多纳建议，就像实体护照中常用的信息字段那样，输入标准化数据。

智能手机数据可能会解决部分问题，前提是用户同意通过生物识别而不是物理认证来共享和验证他们的信息。

但是金融提供商如何保证个人数据的安全呢？加密经验丰富的公司对保证数据交换安全十分关键。受托处理客户的数据并不是什么新鲜事。阿尔贝苏-卡多纳指出，大牌信用卡公司每天处理的这类交易达数十亿笔。例如，巴拿马政府与万事达卡合作，根据数字优先事项进行技术数据收集，例如社保金、反洗钱和金融犯罪信息等。对于这个拥有近450万人口的国家来说，数字身份证涉及所有这些方面。

尽管巴拿马人口相对较少，但却是国际贸易、旅行和移民的主要枢纽。阿尔贝苏-卡多纳说，像墨西哥一样，数字身份证对于确保外来移民的金融包容性至关重要。

权衡诚信和包容性

在接入方便和保护整个银行与金融系统的复杂程序要求之间如何取舍，必须进行认真权衡。

“如何平衡诚信和包容性需求是一个关键问题。”世界银行集团高级金融专家弗雷德里克·蒙特斯说。虽然二者并不相互排斥，但其中一种可能会以另一种为代价。

蒙特斯表示，在由世界银行统筹的G20数字身份认证报告中的数字身份工具包，不仅要能够帮助各国制定，还要帮助他们切实执行包容性政策，并且要对消费者进行充分保护和降低金融风险。

卡萨达认为，该工具包将帮助整个拉丁美洲地区的主管当局确定扩大数字身份证使用所需的关键政策问题，成为“实现正确平衡的宝贵指南”。

阿尔贝苏-卡多纳补充说，无论各国决定采取何种方式使用该工具包，“数字化兴起和金融包容性之间的桥梁将是某种数字身份识别”。